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银行为何不愿放行房贷？

  • 目前，市场利率居高不下，抑制银行放贷意愿，影响购房人月供能力和居民资产配置倾向，直接打击了房屋销售，抑制房价渐行渐深。10多年来，房价屡遭调整压力，所不同的是，这一次来自市场，而非政策，决定了本轮房价向下调整的真实性。
    • 一、房贷明显影响房价
    个人住房贷款的发放情况，直接影响着房地产的销售状况，进而决定房价。换言之，房价上升的推动力，相当程度上来自于住房贷款等各类债务融资。

    二、高利率逼停房贷市场
    2013年上半年，房贷一般只能打九折。2013年第四季度开始，房贷利率一般不再打折。进入2014年，市场利率进一步推高。同时，连年的高涨之后，房价高悬，购房总价也很高。
    于是，房贷市场尴尬的一幕出现：商业银行执行房贷基准利率或下浮，银行资金价格倒挂，银行承受不起；商业银行上浮房贷基准利率，购房人月供压力太大，购房人承受不起。

    三、高利率逼近收入增长率，动摇房价根基
    本市房价与本市居民收入之比（房价收入比）的确不是衡量中国城市房地产价格高低的好指标。城市化的因素、外地人买房的因素、举家支持的因素、灰色收入的因素等等，都使房价收入比指标失去意义。

    四、高利率改变个人资产配置倾向
    互联网金融降低了理财产品投资的门槛，银行也在主动下调投资门槛，中低收入人群的闲余资金享受到了较高的无风险投资收益。
    持续的房价上涨之后，房地产市场的投资门槛在升高，投资价值的不确定性却在增大，不再是创富的最佳手段。

    五、应放宽限购政策
    降低利率是稳定房贷、房价的治本之策，但可以作为的空间比较有限。中期内，我国利率的趋势性上升或维持中高位，难以逆转。
    尽管如此，政策上仍然要采取保持贷款适度增加、适时适度降低贷款基准利率、把握好利率市场化节奏、规制影子银行等银行之外的信贷融资市场、宽容企业境外融资、放宽存贷比监管等措施，防止利率的过快上升。